Pergunta: Como combater a compulsão da compra, mesmo sabendo estar no vermelho? J.T.R.
10/12/2009

Resposta: Em geral a pessoa compulsiva não presta atenção nesse "detalhe" de estar no vermelho. Quando ela começa a se ligar nesse fato é um bom sinal, e que existe um ponto por onde começar a arrumar o estrago. Isso que estamos chamando de compulsão, pelo menos da forma mais light, a dívida ou a compra funciona como um substituto de outras carências, outras necessidades de ordem não material que estão pendentes. Quando atravessamos crises pessoais, familiares, perdas de pessoas queridas, divórcios, separações, enfim, as causas mais diversas podem disparar esse desejo de ressarcirmos do que a vida nos tirou. Quantas vezes já não ouvimos a frase "Vou me dar isto de presente, eu mereço. Não importa quanto custa". Uma bela desculpa que custará caro depois. Aliás, uma fácil maneira de ficar rico é identificar uma compulsão nos outros e explorá-la. É o que faz o traficante, o bicheiro e o banqueiro. Bem, a primeira coisa para combater a compulsão é identificar as causas que a despertaram e tratá-las. A própria consciência do distúrbio já faz com que a pessoa sinta-se mais forte para dizer não quando é necessário. É preciso, evidentemente, diferenciar o gastador desorganizado que compra por compulsão de casos patológicos. Mas para nós, o que importa é como disse, identificar a compulsão e suas razões, organizar-se, sair das dívidas(se contraídas), e fazer um orçamento pessoal que servirá como linha de conduta. Estar equilibrado financeiramente é uma condição para o bem estar.

Pergunta: Por gentileza, gostaria de saber como construir os criterios que definirão qual conta a ser paga primeiro e quais deixo para depois, quando eu receber o restante do dinheiro. Grato - H.
10/12/2009

Resposta: Existem dois tipos de despesas. As administráveis, que são aquelas contas sobre as quais temos o poder de diminuir seu valor ou mesmo de suprimir num orçamento, e em muitos casos, negociáveis. É o caso de lazer, vestuário, bebidas, jantares , cabeleireiro, e temos também as não administráveis, como impostos, aluguéis, financiamentos. Estas últimas tem que ser pagas com prioridade, já que acumulam quando atrasadas e vem com juros, além de outras sanções. Existem despesas que são administráveis na quantidade de serviço utilizado, mas que não podem deixar de ser pagas, como luz, água, telefone, sob pena de suspensão do serviço. No caso de ter que fazer cortes no orçamento, corta-se nas despesas administráveis e muito cuidado ao contratar serviços de longo prazo. Se o dinheiro que vai chegar der para saldar todas as contas, o melhor é pagar as dívidas de juros maiores em primeiro lugar, que normalmente são de cheques especiais, financeiras e rotativos de cartões de crédito.

Pergunta: Eu gostaria de abrir uma empresa. Como posso fazer sem gastar muito? A.G.
10/12/2009

Resposta: A melhor forma e mais segura seria procurar um escritório contábil para dar andamento no processo. Existem muitas etapas a seguir e certos acompanhamentos do processo que seria difícil para um leigo administrar. Um profissional poderá indicar qual tipo de empresa é mais adequada ao negócio que se propõe, se empresário, limitada, etc., fazer o contrato social se necessário, tratar de diversos aspectos legais, dos preenchimentos de formulários, do acompanhamento na junta comercial, Receita federal, estadual e municipal, alvará de localização. E posteriormente sua empresa deverá ter uma assessoria contábil, assim esse é o caminho mais fácil e provavelmente mais barato.

Pergunta: Terminei o ano com uma pequena quantia na c/c- $20mil- em que comecar a aplicar? - O.R.
10/12/2009

Resposta: A primeira pergunta a ser feita quando sobra um dinheiro, é se vamos precisar dele logo, ou em que prazo. A segunda é se estamos dispostos a correr riscos. Se for de longo prazo, digamos uns dois anos e queremos um retorno maior mesmo que sob algum risco, podemos pensar em ações. Entrar em contato com uma corretora, e ver as possibilidades. Também uma opção é um clube de investimentos, onde a administração, a diversificação da carteira e a diluição dos custos de corretagem possibilitariam uma maior segurança e rentabilidade. No caso de que esses R$ 20.000,00 venham a ser usados em breve para saldar algum compromisso, ou mesmo que não haja interese por maior rentabilidade e sim em segurança do investimento, a opção correta é a caderneta de poupança que é garantida pelo Fundo garantidor de Crédito até R$ 60.000,00 por CPF, e rende TR + 6% a.a.

Pergunta: Comprar um automóvel hoje, em 24 vezes, com juros de 0,59% ao mês, é interessante financiar 50% do valor ou devo pagar a vista, usando reservas? J.L.
10/12/2009

Resposta: Mesmo com essa taxa de juros de 0,59% a.m., aparentemente baixa em relação ao praticado no mercado, é preciso levar em conta que é isso mais ou menos o que rende a caderneta de poupança por mês. Se teu dinheiro está investido em algo que renda mais do que isso, é de se perguntar se esse rendimento estará contínuo na mesma taxa pelo próximos dois anos. Em caso positivo, é melhor financiar, mesmo que esteja na poupança, já que pode aparecer um negócio de ocasião que exija liquidez e podes perdê-lo por ter comprado um carro. Mas antes é preciso saber se comprando à vista esse automóvel, qual é o desconto que conseguirá na concessionária. Normalmente se consegue descontos que anulam as vantagens das taxas baixas, ou seja, quando eles baixam as taxas, elevam o preço do carro, tabela cheia como se diz. Chegando com o dinheiro na mão, o desconto aparece. Em geral, o melhor é comprar à vista, mas se não baixarem o preço a vista, compra a prazo.

Pergunta: Numa consultoria em engenharia de alimentos, há necessidade de ter uma empresa? Ou posso fazer como pessoa física? C.M.
10/12/2009

Resposta: É sempre recomendável abrir empresa para prestar serviços. Por duas razões. A maioria das empresas não contratam pessoas físicas para serviços para não dar margem a causas trabalhistas no futuro e pedidos de vínculo empregatício, exigindo pagamento de encargos sociais, e desse modo se o profissional não tiver seu CGC, será preterido para a função. A segunda razão é que como empresa pagará menos imposto de renda. Como Pessoa Física, ela pagará Imposto de Renda na Fonte sobre a totalidade da remuneração, e como empresa, apenas sobre o pró-labore que será menor evidentemente, e conforme o valor, até isento.

Pergunta:Qual a melhor opção em prestação de consultoria, receber como pessoa física ou jurídica? I.L.
12/12/2009

Resposta: Acho que está respondida na questão anterior. Mesmo que se trate de outro tipo de consultoria os princípios são os mesmos.

Pergunta: Tenho um certo "medo" de dívidas a longo prazo... Compra imóvel em 240 meses, por exemplo... Considero o juro muito alto, mas ao mesmo tempo o valor das parcelas não fica muito diferente do que se paga de aluguel, para usufruir de um bem que não é próprio. Em q caso se opta por estes financiamentos ou não? Abraço... S.V.
12/12/2009

Resposta: O problema normalmente está nos contratos e na forma de financiamento, no sistema de amortização. O cidadão que contrai um financiamento, normalmente não calcula os juros e nem tem idéia do que seja um sistema Price ou SAC. Ele apenas toma conhecimento que a prestação inicial é menor que o aluguel e entende que vai poder arcar com aquele valor. Financia e depois vai ver como é que fica. As vezes o contrato traz reforços e correções no bojo que passam despercebido pelo feliz comprador que, otimista, sempre acha que a vida vai melhorar. Qualquer percalço nesse meio tempo, e vinte anos não é pouco tempo, e começa a atrasar prestações, e como disseste, os juros são altos e num prazo tão longo torna-se um montante enorme. Quando o cidadão resolve vender o imóvel ou renegociar com o banco, descobre que grande parte do que já pagou, não serviu para amortizar a dívida, mas apenas para pagar juros. Verifica então que é dono de parte ínfima do imóvel e em caso de vendê-lo receberia quase nada por ele. No sistema Price que rege o financiamento, a maior parte das prestações iniciais são compostas de juros, com um percentual ínfimo de amortização. No decorrer do contrato, esse percentual de amortização aumenta enquanto o percentual de juros diminui, já que as parcelas são iguais. Esses contratos tem gerado uma enormidade de demandas judiciais e normalmente o entendimento é de que os financiamentos sejam calculados pelo SAC com amortização constante, mais justo para o mutuário. Só que esse sistema tem as prestações decrescendo com o passar do tempo, a medida que é feita a amortização e os juros incidentes são evidentemente menores. Isso faz com que as primeiras parcelas sejam altas, desestimulando o comprador que termina aceitando sem saber o Sistema Price. Antes de um fazer um financiamento, consulte um economista ou alguém que possa fazer os cálculos de como seu investimento vai se comportar principalmente à luz do contrato. O sonho da casa própria quase derrubou o mundo no ano passado.

Pergunta: Como fazer um planejamento familiar de gastos para todo ano? Quais os itens que devem ser levados em conta? L.S.
13/12/2009

Resposta: Aqui no site, lá em cima no cabeçalho, clica em Planilhas, e em seguida em Planilha de Orçamento Doméstico e baixa um arquivo em excel com a principal ferramenta de orçamento que existe. Ali terás os principais ítens de receitas e despesas que costumam frequentar os orçamentos familiares. Antes de começar o mês, preencha a coluna de Receia Prevista e Despesa prevista. Ajuste duas despesas com a receita, adequando a previsão. No decorrer do mês procure não fugir do orçamento. Lá existem as planilhas para todos os meses do ano. No livro Caminho Azul estão descritos todos os passos para o correto preenchimento das tabelas e suas nuances. Comece por fazer um levantamento de todos os seus gastos dentro de um mês para ter como fazer a previsão para os meses seguintes. No segundo mês já terá adquirido prática e tudo ficará mais fácil.

Pergunta: Tenho uma empresa de informática, que trabalho sozinho. Quanto é o recomendável para reservar para investimentos na empresa com compra de ferramentas? E.
13/12/2009

Resposta: Recomenda-se que qualquer profisional reserve parte do que ganha como uma poupança com vistas a aposentadoria, neste caso privada, já que a pública é insuficiente e tende a diminuir com o passar dos anos.Trabalha-se em geral com um mínimo de 10% dos vencimentos mensais. Não existe um valor ou um percentual recomendável para investimentos diretos na atividade. Cada uma tem suas peculiaridades e aportes diferentes. É certo que o rendimento de cada real aplicado em equipamentos profissionais será maior que uma aplicação de caderneta de poupança, por exemplo. Eu teria como sugestão reservar os 10% de poupança, fazer uma retirada para subsistência e concentrar esforços e recursos para equipar da melhor forma sua empresa de informática. Em geral o retorno virá maior e mais rápido com um melhor serviço prestado. Se não for possível assim, o melhor seria postergar a poupança e investi-la na empresa, até porque dela dependerá a poupança futura que você poderá formar quando os investimentos necessários já tiverem sido feitos.

Resposta: A Caderneta de Poupança rende 6% ao ano acrescido da taxa referencial (TR). O rendimento líquido (livre da inflação) da Caderneta de Poupança é de 0,5% ao mês.

Pergunta: Como consigo acabar com minha compulsão por compras? Cada dia me sinto mais impotente a esse respeito.
V.M.
17/01/2010

Resposta: A primeira medida para combater essa recorrente hábito de comprar sem necessidade, que nós chamamos de compulsão, é justamente essa consciência de que isto vem nos causando malefícios. Quando essa nova visão toma conta de nossos pensamentos, estamos prontos para inicar uma também nova fase na vida, voltada para desenvolver disciplina , ordem e comedimento na área das nossas finanças pessoais. É possível que essa "compulsão" possa ser sanada pela via da busca do equilíbrio financeiro, mas dependendo do caso, deverá ser orientada não pela economia, mas pela psicologia. No meu livro Caminho Azul há uma referência a compulsão numa entrevista com um psiquiatra. Muitas vezes a compulsão é disparada por uma causa subjacente, com origens diversas, como auto-estima baixa, perdas afetivas, etc, e são estas causas que devem ser tratadas no âmbito apropriado, assim a compulsão é combatida no seu detonador. Extintas as causas inexistem seus efeitos. Se esse desequilíbrio financeiro for de cunho apenas organizacional, a recomendação é começar a colocar no papel sua vida financeira, traçar objetivos, estabelecer limites e impor disciplina rígida nas contas. Clique aqui e pode baixar uma tabela de orçamento e comece pelo seu. O livro Caminho Azul é um bom orientador de organização pessoal, mas existem outros e procure por essa literatura sobre esse assunto. Toda pequena vitória atrai novas vitórias e uma renovada força. Só o fato de procurar por educação financeira e dispor-se a combater a causa de seu desconforto já é uma enorme vitória.

Pergunta: Prezado Senhor: Ganhei de herança R$ 300.000,00. Onde devo aplicar? Sou aposentada. Agradeço.
E.B.
21/01/2010

Resposta: Existem algumas variáveis que devem ser levadas em conta na hora de investir seu dinheiro. Dentro do tripé - Segurança - Rentabilidade - Liquidez, você deve se enquadrar num perfil que definirá o produto a ser considerado como bom para seu investimento. Essas perguntas e suas respostas vão orientar seu dinheiro mais para o lado da renda variável, como ações por exemplo, se seu perfil for mais arrojado, se der preferência a rentabilidade em detrimento da segurança. Se tiver um perfil mais conservador, primando pela segurança, penderá para o lado da renda fixa, como a Caderneta de Poupança. Outra variável é a liquidez, a capacidade de transformar imediatamente seu investimento em dinheiro no bolso. Você tem que saber, dentro do seus planos, quando vai precisar do dinheiro. Para qualquer decisão, é importante ter estas respostas e definir onde investir. O mais acertado seria consultar um especialista em finanças pessoais de sua cidade para traçar suas metas, fazer um planejamento para que seus investimentos estejam a sua disposição quando for necessário, para que não haja dissonância entre seus planos como investidora e suas necessidades de consumidora. Apenas alerto que procure alguém que possa orientá-la com isenção, de preferência alguém que você pague pela informação e aconselhamento, um consultor, alguém que não seja vendedor de papéis. Ele lhe dirá o que é melhor para você depois de saber suas necessidades e disponibilidades. O gerente de seu banco, vai aconselhar a colocar no que é melhor para o banco e para ele, o gerente, a melhor comissão. Ele tem metas a cumprir. Um agente de corretora provavelmente lhe dirá para comprar tudo de ações.
Por tudo isso, eu não posso definir uma carteira de investimentos para você apenas com os dados da sua pergunta, mas digo que enquanto aguarda por mais informações e procura respaldo profissional, coloque seu dinheiro na caderneta de poupança até tomar uma decisão.

Resposta: O cálculo está razoavelmente certo ( seriam 52 vezes de R$ 1.287,31, com essa taxa de 1% a.m.). É um pouquinho mais do que dá a caderneta de poupança, cerca de 0,3% a 0,4% a mais por mês. Do ponto de vista financeiro é muito pouco pelo risco que envolve este empréstimo, já que amizade não é e nem nunca foi garantia de nada. Tem um ditado que diz que para amigo, é melhor dar o dinheiro do que emprestar, já que assim pelo menos preserva a amizade. Mas a pergunta foi: Será um bom negócio? Resposta: Não, não é um bom negócio, a menos que seu negócio seja a benemerência.

Pergunta: Pretendo abrir uma loja de roupa infantil, mas só estou encontrando ponto comercial com o valor do aluguel acima de R$ 3.500,00. Gostaria de saber qual o faturamento que devo ter para assumir uma locação neste valor.
M & M
26/02/2010

Resposta: É muito difícil estabelecer um valor de faturamento necessário em função de apenas uma variável de custo. Na verdade uma pesquisa poderia definir o faturamento estimado baseado em vários fatores, entre eles, a região, cidade, bairro , rua em que se localizaria o empreendimento, assim como o tipo de comércio, o nicho de mercado a ser atingido, que refletirá no preço e qualidade das mercadorias, e consequentemente na sua rotação. A sua pergunta reflete que provavelmente está sendo esquecida a peça principal de um empreendimento: o PLANO DE NEGÓCIOS. No mundo de hoje, complexo como é, não se pode mais abrir um negócio baseado no feeling, no faro do proprietário apenas, sem esgotar todas as técnicas de simulação antes de abrir as portas. O que eu posso dizer é que o mais acertado, mais coerente e mais barato a médio prazo é contratar um Plano de Negócios, pois será diluido nos primeiros custos. É muito melhor do que começar com pouco movimento e se ver despreparado para segurar o negócio com recursos próprios os primeiros meses (Às vezes mais). No plano entrará a parte comercial, a financeira, pessoal, marketing, ficando assim reduzidas as surpresas que certamente virão, mas terão menor impacto quando sabidas. É possível que com o valor de um aluguel seja possível esta contratação e começar a loja com mais variáveis sob controle e menos incertezas.

Pergunta: Boa tarde! Não sou separada legalmente, mas de corpos já estou separada há 4 anos e estou pensando em abrir uma empresa. No contrato social tenho que colocar que sou casada? Tenho esta dúvida. Se puder, por favor, me esclarecer antes que eu tome a decisão de abrir a empresa.
Att
I 004
10/03/2010

Resposta: A sua situação legal é casada e é isso que tem que ir para o contrato. Se está separada, seria interessante, por todos os motivos dar andamento no pedido do divórcio antes de abrir a empresa para não dar trabalho depois.

Resposta: O assunto é sem dúvida, interessante, só não sei se poderia render matéria muito extensa. Esse assunto não é muito divulgado e existe um certo aparente desinteresse de tratá-lo. De qualquer maneira vale pesquisar, principalmente na internet, onde tem alguma matéria a este respeito. Aqui no site tem um artigo transcrito que serviu para um comentário que fiz na Rádio Guaíba. Clica Aqui para ler o artigo. Se eu achar mais material sobre o assunto, eu coloco no site e aviso.

Pergunta: Porque é importante um plano de negócios?
J.R.A.R.
25/05/2010

Resposta: O Plano de Negócio, hoje, tornou-se uma peça indispensável para quem pretende iniciar um empreendimento. É importante dentro e fora da empresa. Internamente o plano vai servir como um roteiro de planejamento das ações a serem tomadas, quando e como, quanto cada passo vai custar, a dimensão do negócio. Pode contar com pesquisas que dimensionarão o mercado em em que se insere o empreendimento, claro que o nível e profundidade da pesquisa dependerá dos recursos disponíveis. O plano vai estabelecer metas e quando deverão ser atingidas. Um fluxo de caixa descontado será projetado para dar consistência a viabilidade do negócio. Um bom plano deve analisar os aspectos de mercado, competição, estratégia, organização, gerência, financeiro e outros mais que queira. Enfim, dá a empresa um caminho a seguir no rumo do sucesso, evitando improvisações desnecessárias. No aspecto externo, o plano de negócios serve de baliza para investidores, bancos e outros financiadores que possam se interessar e necessitem de um retrato para analisar do que é ou será o empreendimento. Quanto mais preciso for o plano, melhores são as chances de obter sucesso tanto no desenvolvimento do projeto quanto na obtenção de financiamento. O plano pode ser elaborado por especialista ou ter um caráter mais singelo, na maioria das vezes por falta de recursos, onde normalmente o empreendedor faz por conta o planejamento. Claro que isso varia muito do propósito, mas o certo é que o Plano de Negócios é imprescindível para lançar-se no mercado com alguma segurança.

Pergunta: Boa tarde eu vou receber uma ação trabalhista que ja dura uns 4 anos,e varia entre $100 e $150.000,00, meu advogado me ligou dizendo que havia sido marcada uma reunião com a empresa para acordar um valor e que ficaria em $100.000 pra min já descontados o imposto de renda e os honorarios do advogado, isto é o procedimento correto ou posso estar sendo enrolado, em outra ligação no mesmo dia ele me disse que a empresa iria pagar os honorarios dele, achei estranho pois geralmente os honorarios são descontados em cima do que eu vier a ganhar na causa correto?

M.M.R.
31/05/2010

Resposta: É uma pergunta difícil, até porque foge um pouco do nosso foco, mas pelos valores que foram colocados estão dentro da expectativa conforme sua informação. Normalmente o advogado consulta seu cliente antes de propor e fechar um acordo. Pode ter acontecido de que seu advogado tenho feito um acordo com a empresa e tenha colocado os honorários no pacote e informando-lhe o valor líquido. Para isso ele teria que ter acordado um valor antes de começar a causa e ele descontaria esse valor do que o cliente deveria receber, o que de qualquer forma resultaria no mesmo valor. Não sei se foi isso o que aconteceu, mas se houver alguma desconfiança, seria o caso de estudar mais a fundo o acordo e ver se está tudo a contento e assessorar-se no sindicato da categoria para uma orientação e fiscalização, no caso de ter que tomar outras medidas.