Compre à vista, na hora certa, local certo e pechinche

                                                                                                                     26-11-2005

A regra é pechinchar. Pechinche sempre. Os custos financeiros estão embutidos em tudo o que compramos. O cartão de crédito, o cheque pré-datado, o crédito direto ao consumidor, todas as formas de crédito representam custos ao lojista, assim comprar à vista torna-se uma arma em favor do comprador e como tal deve ser usada. Existem casos em que o vendedor não dá desconto de forma nenhuma para pagamento à vista, e nestes casos o melhor é parcelar no maior número de vezes que for possível, deixando o dinheiro correspondente à compra aplicado. Nota-se que forçando a compra a prazo o lojista/vendedor tem um lucro financeiro enorme que não conseguiria em nenhuma aplicação, por isso muitos não fazem questão de receber à vista, principalmente os capitalizados que não trabalham com dinheiro de terceiros. Outro motivo é que o crediário aproxima o cliente do estabelecimento, fazendo-o voltar e tornar a consumir.
No caso do cartão de crédito, mesmo sendo obrigados por lei a manter o mesmo preço no cartão e à vista, alguns comerciantes dão descontos para pagamento em espécie. A administradora do cartão cobra de 2% a 6% sobre o valor da compra e ainda leva 30 dias para repassar ao lojista. Para adiantar esse montante ao lojista mais necessitado de caixa, a taxa é de 5%. É só fazer o somatório para saber quanto o comerciante pode descontar para o pagamento em dinheiro à vista, além é claro, da CPMF.
No comércio, em geral,  pedimos descontos à vista ou achamos vantajosas algumas ofertas parceladas sem calcularmos realmente o quanto estamos pagando a mais ou se existe vantagem. A seguir apresentamos uma tabela com as taxas de juros reais em função do desconto dado para pagamento à vista. Exemplificamos com os descontos e prazos mais utilizados.

Apenas para melhor entendimento, pegando o primeiro exemplo, ao ganharmos um desconto de 10% numa compra, significa que estavam embutindo 25% ao mês de taxa de juros para uma compra com entrada e mais uma parcela.
As taxas apresentadas são % ao mês.
 
 
Com Entrada e Prestações Iguais

Desconto à vista: 10%
Entrada + 1 vez =  25,00 %
Entrada + 2 vezes =  11,54 %
Entrada + 3 vezes =  7,51 %

Desconto à vista: 5%
Entrada + 1 vez =  11,11 %
Entrada + 2 vezes =  5,35 %
Entrada + 3 vezes =  3,53 %
 

Desconto à vista: 3%
Entrada + 1 vez =  6,38 %
Entrada + 2 vezes =  3,11 %
Entrada + 3 vezes =  2,79 %
Sem Entrada  e Prestações Iguais

Desconto à vista: 10%
em 2 vezes = 7,32 %
em 3 vezes =  5,45 %
em 4 vezes =  4,35 %

Desconto à vista: 5%
em 2 vezes = 3,49 %
em 3 vezes = 2,60 %
em 4 vezes = 2,08 %
 

Desconto à vista: 3%
em 2 vezes = 2,05 %
em 3 vezes = 1,53 %
em 4 vezes = 1,23 %
 
 
 

Pode-se ver que mesmo a aparentemente mais sedutora forma de pagamento a prazo, que é em 4 vezes sem entrada com apenas 3% de desconto à vista, está nos cobrando o dobro do que rende a poupança
 
 

Jackson Busato
Economista
jackson.busato@terra.com.br